黃瀚道︰“咱們三水市的主要領導除了陳義華陳叔叔，好像一個也不缺。
很明顯應該是有大事要商量，這酒席肯定變味了。”
宋解放拉著黃瀚坐在他和錢國棟中間，道︰
“你別想太多，今天完全是因為大家拿到了“家園集團”的分紅，心里高興，湊份子樂一樂，不會特意談事情。”
黃瀚笑道︰“有些事情用不著特意談，聊著聊著就聊開了。”
秦昆侖大笑道︰“這樣不好嗎？哈哈……”
酒席開始，所有人都舉杯為過去的八八年賀，對今年充滿信心。
黃瀚暗自腹誹，今年是最最危險的一年，社會主義的鍋都差一點被人家砸了，國家想要更好地發展有些難度呢！
酒過三巡，秦昆侖、宋解放言歸正傳，他倆跟黃瀚談起三水市干群的參股熱情，談順勢而為舉重若輕。
他倆把其他常委的提議略微提了提，重點詢問黃瀚有沒有看好什麼項目。
黃瀚沒有藏私，建議成立一家股份制銀行。
惹得一桌子領導瞠目結舌！
娘的！這黃瀚真能想啊！開銀行？有听說過哪個縣或者縣級市開了銀行嗎？
宋解放沒理解黃瀚的意思，還以為黃瀚是逗悶子，道︰
“黃瀚，我們難得人這麼齊，是真心實意想再搞一個股份制公司，而且準備來個大手筆。
按照現在單位、個人的參股熱情，估計能募集資金不會低于五千萬，你別不當回事啊！”
黃瀚記不清原本軌跡的三水市城市信用合作社是哪一年出現的，大體記得應該是八九十年代交匯的時間段。
但是可以肯定，這一世，至今為止，三水市沒有城市信用合作社。
這個行當絕對好做，哪能錯過？黃瀚不但要讓三水市搞起來，自己還要參股。
原本軌跡的三水市城市信用合作社就成為了城市銀行，就是股份制，率先入股的都獲得了讓人羨慕嫉妒恨的收益。
擁有先知光環的黃瀚入股“三水城市銀行”，參與制度建立，參與決策，參與人事任免，肯定比歷史軌跡發展得更好。
“難道你們是以為我在說笑？”黃瀚反問道。
“你難道不是？”
“肯定不是啊！你們前段時間沒注意看報紙嗎？
我記得暑假時人民銀行頒布的《城市信用合作社管理規定》就上報了，而且是頭版頭條，滿足五十萬本金，縣級機關為主體的條件，就可以申辦‘城市信用合作社’。
‘城市信用合作社’其實就是銀行，只不過叫法不同而已。”
一桌子領導都面面相覷，他們想到了太多可能性，還就真的沒有一個人往這方面想。
錢國棟笑了，道︰“我們看來又不虛此行嘍！黃瀚總能讓人獲得意外的收獲，我們咋就想不到開銀行呢？”
秦昆侖道︰“妙啊？我們市為什麼不可以辦銀行？賺存款和貸款的利息差應該不難啊！”
黃瀚道︰“有些難度呢！我說的是辦一家城市銀行，三水市自己的銀行，名稱叫做‘三水城市銀行’，不是城市信用合作社，有可能牌子批不下來。”
這完全是黃瀚未雨綢繆，‘城市信用合作社’當下已經開始粉墨登場，發展十年左右，只要經營得不錯的紛紛改為‘城市商業銀行’。
與此同時，想要新批‘城市信用合作社’或者‘城市商業銀行’，基本上做不到了。
由此可見銀行的牌照就天然注定具備含金量。
八九年春天三水市就能辦到手銀行牌照，肯定領先一步，有黃瀚把關，理所當然率先發展。
有個十年時間的積累，‘三水城市銀行’恐怕都能擴張到整個長三角，成為上市公司也未可知。
所以黃瀚一開口就是辦“三水城市銀行”，目的是讓秦昆侖、宋解放等等去爭取，實在不行弄個信用合作社也能湊合。
但是只給“城市信用合作社”的牌子有點對不起三水市擁有的“敢為天下先”的榮譽，想來，上面的領導會權衡弊端，給予答復。
宋解放這幾年經常被上級領導和長輩表揚工作干得好，他有信心，道︰
“這不見得，既然城市信用合作社和銀行的功能差不多，一樣的按規定繳存準備金，並實行資金負債比例管理。
有什麼不可以批準我們成立‘三水城市銀行’。
我們三水市是‘敢為天下先’的先進集體，是改革開放的排頭兵，完全可以先讓我們試點麼。”
宋解放畢竟是名牌大學生，懂銀行的運作流程，說出的話在點子上。
許慕光最關心是不是賺錢，問道︰“辦銀行盈利能力怎麼樣？潛力有“家園集團”大嗎？”
黃瀚道︰“銀行是國家重點管控的，批牌子肯定很難，批個‘城市信用合作社’都不容易。
如‘家園集團’這種做房地產的股份制公司，約等于是搞得到本錢就能開張。
我們國家越來越開放可以預見，用不著幾年私人都可以開房地產公司。
但是我可以很負責任地告訴大家，在社會主義國家，私人是開不了銀行的。”
在座的都是處級以上干部，都是人精，都知道壟斷經營的便利，都听得眼楮發亮。
許慕光道︰“銀行確實不可能是誰想開，就開得成，有錢也不行。開銀行面臨的競爭肯定小得多。”
宋解放道︰“那我們得竭盡全力把銀行的牌子批下來。”
秦昆侖道︰“咱們所有人都要出大力，把能夠用上的資源全部拿出來，力爭把“三水城市銀行”的牌子拿到手！”
“咳咳……”
分管銀行的高市長咳嗽起來，秦昆侖笑道︰“老高，這會兒又沒人抽煙，你想說什麼直接開口，咳什麼咳？”
“銀行真的賺錢嗎？其實未必，把銀行的壞賬算算能把大家嚇死！”
許慕光疑惑道︰“銀行的壞賬很多嗎？”
“我們市還算好的，其他縣市的情況比較糟，有些廠子居然是靠銀行貸款給職工發工資，這種貸款當然都是壞賬。”
“問題這麼嚴重啊！我一直以為銀行存款利息付得少，貸款利息收得高，低進高出，賺錢跟玩兒似的。”
錢國棟道︰“我也認為銀行賺錢容易，沒想到他們居然是銀樣蠟槍頭，徒有其表。”
黃瀚道︰“就是因為高市長說的問題確實存在，所以較起真來，恐怕沒幾家銀行能夠盈利。
不是銀行沒有盈利能力，而是被壞賬拖死了。
因此我們自己的銀行要盡心盡力呵護。
所有的領導都沒有權力命令銀行給哪家企業放貸，除非他願意拿足夠貸款數的個人資產進行抵押。
銀行的放貸必須采取資產審核、等級評估制度，執行放貸員責任制。
如那種借貸款是為了發工資的單位，絕無可能拿到“三水城市銀行”的貸款。”
不太懂銀行運作流程的干部也能夠明白利息差的百分比，能夠意識到銀行不賺錢，不應該是內因，很大程度是外因。
有來自于壓力，但是不可否認更大外因是職務腐敗導致。
愛放炮的錢國棟快人快語，道︰“如果哪個銀行壞賬特別多，把行長、信貸科長抓起來審，他們如果手腳干淨，我錢字倒過來寫。”
許慕光道︰“我這個外行都能通過調查了解企業的盈利能力，能夠判斷借錢出去能不能收得回來。
我相信只要信貸員、信貸科長、行長認真負責，就不應該出現壞賬。”
高市長熟悉銀行的業務，知道弊端所在，點頭道︰
“是啊！老許說得對，銀行就怕壞賬，只要放貸時沒有干擾，放貸款的辦事員、領導用心，就能避免。”
黃瀚壞笑道︰“我們自己的銀行肯定要挑肥肉吃，完全可以精選我們市信譽良好的企業放貸。
如‘全力企業’、‘惠農集團’、‘華美風’、‘中港實業’、‘三匯集團’、‘百度股份’等等。
只要他們把企業的資金往來放一半在‘三水城市銀行’，放貸規模就很可觀了。”
都不傻，都一點就透，都明白了黃瀚的意圖，一個個相視而笑。
秦昆侖道︰“這個我懂，企業的流動資金一般情況下都是得活期利息，銀行有多家經營良好的企業，這種資金相加會很可觀。
放貸的利息差能夠達到兩三倍，銀行當然賺得多。”
馬市長見大家都動了心，提醒道︰“這都是算了貸得出去收得回來的，做成功了幾十筆也經不起一筆死帳拖累。”
這是實情，銀行收不回貸款的例子越來越多，三水市情況要好些，其他地方問題不小。
賺利息差才千分之幾而已，理論上成功放貸四五十筆數額相等的一年期貸款，發生一筆壞賬，所有的盈利都不夠補窟窿。
十幾個領導交頭接耳熱議起來，有人認為只要工作人員盡心盡責這就不是問題。
有人認為常在江邊走，哪有不濕鞋，賺點利息差是建立在幾十倍本金的基礎上，風險還是有的。
黃瀚笑道︰“馬市長說得很對，因此我們要防患于未然，要做就要把潛在的風險降低到百分之一。
防範風險的前提當然是一定要有完善的紀律和科學的管理制度。
‘三水城市銀行’可以制定企事業單位信譽名錄，絕不給信譽度差的企業或者個人放貸。
盡可能選如‘全力企業’、‘芳華酒業’這種發展潛力巨大的單位放貸。
我可以參與制定這樣的名錄，只要是我圈定的單位都會給個額度。
在額度內，這些企業無需擔保、無需抵押物，‘三水城市銀行’要做到工作日內一個小時放貸。”
黃瀚說出這些話時信心滿滿，根本不怕承擔責任，因為他擁有先知這個大殺器。
他看好發展前景並且參股的企業，三十年內絕無可能衰落得資不抵債，完全可以放心大膽給予貸款支持。
這些企業本來就潛力巨大，再有資金推波助瀾，肯定能夠錦上添花。
黃瀚在三水市工作、生活了幾十年，當然知道哪些單位最後資不抵債倒閉，哪些單位做大做強了。
在沒有不可告人的壓力下，在沒有權錢交易的前提下，銀行的特性是絕無可能雪中送炭陪著企業冒風險。
銀行的特性是錦上添花，讓好企業好上加好。
這無可厚非，銀行是盈利機構，不是慈善組織，理所當然具備本位思想，這樣做了才是對國家負責、對儲戶、客戶負責，不應該被指責。
八十年代、九十年代乃至于兩千年初期銀行一部分信貸員、信貸科長的工作、生活作風就不說了，說了會惹麻煩，心里有數就行。
黃瀚有理由相信，有他參與管理銀行，肯定能夠打造出鐵的紀律，任何人觸踫紀律都會被開除甚至于坐牢。
每一個信貸員、信貸科長都把放出的貸款看成自己家的錢，壞賬能有多少？
能夠當上信貸員、信貸科長的絕無可能傻得輕易上誰的當，除非他們集體裝傻！
既然是自己極力主張開辦三水市自己的銀行，那就要負起責任，黃瀚決定親自參與管理，扶上馬再送一程。
黃瀚親自把關放貸的客戶，只給記憶中的優質企業放貸，記不清的和確定以後倒閉的企業，堅決不給貸款。
力爭做到在黃瀚的管理期間“三水城市銀行”絕壞賬發生。
一個注定沒有壞賬或者壞賬不會超過百分之一的銀行，盈利能力何其大也！
銀行的放貸規模是根據存款規模減去存款準備金計算出的，但是運轉得好肯定不是存款減去上交的存款準備金一次。
而是存款減去準備金的n次。雖然每一次都減少百分之十幾，但是乘以五六回，實際上的放貸規模應該是真實款的三倍甚至于更多。
這完全取決于放出的貸款是不是依舊在本行走賬。
反正黃瀚有把握讓“全力企業”、“陽光集團”、“華美風”、“中港實業”等等幾十家大企業成為“三水城市銀行”的優質客戶。
這些企業把一半資金往來放在“三水城市銀行”走賬，一年流動的資金規模少說三五十個億，有三分之一轉換成為貸款額度，也相當可觀了。